О защите прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов

О защите прав потребителей при предоставлении потребительских кредитов

В России, по данным Национального кредитного бюро, в последние годы потребительское кредитование росло очень быстрыми темпами. Так, общий объем кредитования населения РФ в 2014 г. вырос на 54,8%. Для сравнения: в 2011 г. рост этого показателя не превышал 44,13%.

Правовой основой предоставления займа (кредита) является кредитный договор, заключаемый между кредитором и заемщиком в соответствии с положениями гражданского законодательства.

21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон).

Согласно Закону потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Законом определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, а именно: 1) особый субъектный состав сторон; 2) целевая направленность потребительского кредитования, которая не связана с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица; 3) отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.

В Законе установлен правовой режим потребительского кредитования и предложена классификация потребительского кредитования: 1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты; 2) по целевому назначению потребительского кредитования; 3) по срокам предоставления потребительского кредита; 4) по способу обеспечения; 5) по способу погашения; 6) по взиманию процентов потребительского кредита.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия потребительского кредитования - это условия договора, которые устанавливает банк (или иной кредитор) самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах и которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ; ч. 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Как правило, общие условия регламентируют порядок предоставления кредита (займа), основополагающие права и обязанности сторон, порядок расчетов и т.п.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора, их перечень приведен в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

До заключения кредитного договора (договора займа) необходимо внимательно изучить его на предмет наличия следующих основных условий.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" банку предоставляется право потребовать от заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им платежных обязательств по договору досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Прокурор города

старший советник юстиции                                                 Д.Г. Хиноверов