22.10.2015

Особенности взыскания просроченной задолженности по договорам микрозайма

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).
Правовой основой предоставления микрозайма является кредитный договор, заключаемый между МФО и заемщиком в соответствии с положениями гражданского законодательства.
До заключения договора займа необходимо убедиться в том, что МФО внесена в реестр, который ведет Банк России в Порядке, утв. Указанием Банка России от 11.03.2015 N 3588-У (реестр размещен на официальном сайте Банка России в сети Интернет). По требованию заемщика МФО обязана предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о МФО в реестр (п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ). МФО обязана утвердить и разместить для всеобщего доступа порядок и условия предоставления микрозаймов, которые должны содержать в том числе следующие сведения, предусмотренные ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
    При осуществлении действии по взысканию просроченной задолженности представители микрофинансовых организации руководствуются в своей деятельности положения ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
    Согласно нормативным требованиям лица, взыскивающие задолженность по займам вправе взаимодействовать с заемщиком или лицами, предоставившими обеспечение по договору, используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
В соответствии с ч. 5 статьи 15 Федерального закона №353-ФЗ при личных встречах или телефонных переговорах сотрудники кредитора, коллекторских агентств обязаны представиться и сообщить следующую информацию:
- фамилию, имя, отчество и должность работника, который осуществляет взаимодействие с заемщиком;
- наименование, место нахождения кредитора или коллектора;
- адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору или коллектору.
При этом работники кредитора в своей деятельности должны руководствоваться внутренними нормативными документами, согласно которым все действия сотрудников должны соответствовать требованиям законодательства РФ.
Кредитор, на начальном этапе пытаясь взыскать задолженность собственными силами, может вызывать заемщика на контакт (встречи, переговоры по телефону, СМС-уведомления), при этом заемщику разъясняются последствия неуплаты. Кроме того, кредитор может предложить заемщику изменить график платежей, приостановить начисление пени, реструктуризировать кредит, направить претензию с требованием досрочного возврата и т.д. Если переговоры не принесли должного результата, кредитор вправе обратиться в суд.
Согласно ч. 2 статьи 15 Федерального закона № 353-ФЗ любые другие способы взаимодействия с заемщиком (кроме способов, указанных в ч. 1 статьи) могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору.
Часть 3 комментируемой статьи устанавливает запрет кредиторам и коллекторам:
1) требовать лично или по телефону возврата долга, срок исполнения которого не наступил;
2) организовывать личные встречи по месту жительства заемщика, вести телефонные переговоры, отправлять СМС-сообщения:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени;
- в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени.
Кроме того, кредиторы и коллекторы не вправе совершать действия с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.


Прокурор города
                                                                                     старший советник юстиции                                 
Е.А. Шумихин